ritchee vous dit tout sur l’assurance-vie

L’Assurance-vie est une enveloppe d’épargne qui répond à un ensemble d’objectifs divers comme

Capitaliser pour la retraite ou les études de ses enfants ;
Transmettre à qui l’on souhaite avec une fiscalité particulièrement avantageuse ;
Obtenir des revenus complémentaires en cas de besoins ;
Epargner intelligemment tout en conservant ses fonds disponibles ;

Quel est son fonctionnement ?

Avant tout investissement, vous devez réaliser votre profil de risque ici. Le profil de risque va déterminer le type de gestion pilotée de votre contrat d'assurance-bie. ritchee LIFE propose 3 pilotages en foinction de votre profil : pilotage prudent, équilibré ou dynamique.

Votre premier versement pour ouvrir le contrat, s'appelle le "versement initial" (VI), sur ritchee LIFE le VI possible est très bas puisqu’il commence à partir de 500€ certaines compagnies proposent des montants beaucoup plus élevés de 10 000 à 150 000€.

Vous versez un montant chaque mois de manière programmée on parle alors de "versement programmé". Ce mécanisme est particulièrement intelligent car il vous permet de rentrer sur les marchés financiers à différents moments et ainsi de lisser le risque. Avec ritchee LIFE, vous pouvez effectuer un versement en quelques clics.

Vous faites des versements quand bon vous semble, on parle alors de "versement libre".

Vous avez de retirer une somme de votre contrat on parle alors de "rachat partiel" et chez ritchee LIFE les rachats partiels se font en ligne et les fonds sont envoyés en 72 h.

En investissant de manière programmé vous acheter les parts à des coûts différents, le risque est donc lissé et vous dynamisez ainsi votre contrat.

En savoir plus sur ritchee LIFE

Chaque profil en gestion pilotée contient une dose de fonds euros,
d’unité de comptes ou d’ETF

Fonds EURO

Votre épargne n’est pas soumise aux mouvements des marchés financiers. Le capital est garanti.

MAIS

Le rendement moyen des fonds euros est limité et tend à diminuer depuis plusieurs années

OPCVM et ETF

Selon votre profil le risque sera plus ou moins élevé offrant une espérance de gain supérieur au rendement du fonds en euros

MAIS

Votre épargne n’est pas garantie, vous pouvez perdre votre argent

les ETF, également connus sous le nom de « trackers » ou « fonds indiciels cotés » ils répliquent en général un indice à la hausse comme à la baisse. Les Unités de comptes ou OPCVM généralement des valeurs mobilières éligibles au contrat d’Assurance-vie.

Le contrat richee Life est un contrat essentiellement avec des fonds responsables ou "verts"

En savoir plus sur les fonds ETF et OPCVM

Sur ritchee LIFE il n’y a pas de rétrocessions de commissions, toutes nos parts sont « cleanshare’ c’est-à-dire qu’elles sont « nettoyées » des frais cachés de commissions pour les distributeurs ce qui permet de proposer des frais de gestion au plus bas incluant la gestion pilotée avec un maximum de 1.54% annuellement selon les profils.

En savoir plus sur les fonds clean-share

Les frais de l’Assurance-vie
sans frais cachés pour ritchee LIFE

Dans la plupart des banques ou auprès des assureurs on distingue plusieurs types de frais :

Les frais classiques

Les frais d’entrée ou sur versement Ils sont prélevés à chaque fois que vous faites un versement sur votre contrat. Au maximum de 5%, ils servent à rémunérer votre conseiller et la compagnie d’assurance.
Les frais d’arbitrage Ils sont retenus dès que vous changez de support (du fonds en euros aux unités de compte, d’une unité de compte à une autre, etc.). Ils peuvent représenter ±1% du montant arbitré.

Les frais "cachés"

Les rétrocessions de commissions Sur chaque support de vos contrats d’assurance-vie, votre intermédiaire financier perçoit des rétrocessions.

Sur chaque support de vos contrats d’assurance-vie, votre intermédiaire financier perçoit des rétrocessions.

ritchee LIFE c’est plus simple et transparent

Tous les frais sont à 0% y compris les arbitrages, y compris le mandat de gestion pilotée, seuls les frais de gestion sont à un maximum selon les profils de 1,54% quand d’autres sur les mêmes principes sont à 2.25% !

Nous sommes transparents il n’y a aucun frais caché.

	Assurance-vie classique¹	Assurance-vie ritchee LIFE	Exemple de gain pour ritchee LIFE Année 1 avec un investissement de 10000€ + 100€/mois et 12 arbitrages
Droits d’entrée	3%	Offerts	300€
Frais sur versements	3%	Offerts	36€
Frais d’arbitrage	0,25% à 1%	Offerts	36€
Frais de gestion incluant la gestion pilotée	2%	Au maximum 1,54% inclus avec la gestion pilotée	51,52€
Rétrocession de commissions /fonds	1%	Aucune	112€
Frais d’adhésion au contrat	50€	Aucun	50€
TOTAL			437,52€ soit 3,90% des versements annuels

(1) Frais moyens constatés

La fiscalité de l’assurance vie

En cas de rachat

C’est au moment du rachat que vous serez fiscalisé :

L’imposition ne porte que sur la quote-part d’intérêts comprise dans le rachat (le capital est exonéré) ;
le taux d’imposition peut être relativement faible. En ouvrant un contrat aujourd’hui, le taux de taxation sera de 12,8 % (éventuellement 7,5 % si le contrat a plus de 8 ans et que vous avez moins de 150 000 € sur tous vos contrats).
les prélèvements sociaux (taux de 17,2 %) sont retenus chaque année ou lors du rachat selon le support choisi.

Les prélèvements sociaux sont exonérés pour un non résident fiscal français.

Au bout de 8 ans vous bénéficiez si vous êtes résident fiscal français de 4600 € ou de 9200 € d’abattement sur les intérêts selon que vous soyez célibataire ou mariés/pacsés.

Aucun frais n’est appliqué pour sortir votre épargne de votre contrat.
Seule la fiscalité (impôt et prélèvements sociaux éventuels) sur les gains est due lors d’un rachat.

En cas de décès

Les capitaux de votre assurance-vie sont transmis aux bénéficiaires que vous avez choisis et désignés dans la clause bénéficiaire de votre contrat.

La fiscalité dépend de votre âge au jour de chaque versement (le conjoint/partenaire de pacs est exonéré dans tous les cas).

Capital versé sur votre assurance-vie AVANT VOS 70 ANS

Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans payer de fiscalité

< 152 500 € : exonération
de 152 500 € à 700 000 € : taux d’imposition 20 %
> 700 000 € : taux d’imposition 31,25 %

Capital versé sur votre assurance-vie APRES VOS 70 ANS

Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 30 500 € sans payer de fiscalité

< 30 500 € : exonération
≥ 30 500 € : droits de succession (taux d’imposition de 5 à 60 % selon le lien de parenté)

La clause bénéficiaire

Les Do’s and Don’ts

Ce qu’il convient de ne pas faire

Nommer explicitement son conjoint ou partenaire de Pacs comme « Marc Durant » ou « Marie Dupont » en cas de séparation ils resteront bénéficiaire puisqu’il n’est pas indiqué leur qualité de conjoint ou de partenaire.
Attention à ne pas oublier le « à défaut mes héritiers » à toutes vos clauses
Attention à la clause acceptante (cas où le bénéficiaire a accepté par écrit auprès de l’assureur d’être le bénéficiaire du contrat) . Il n’est pas possible de révoquer un bénéficiaire acceptant que l’on en soit informé ou pas. Avant la loi du 17 décembre 2017 un bénéficiaire pouvait accepter en effet la clause bénéficiaire à son profit sans que le souscripteur en soit informé. Le divorce ne peut pas automatiquement remettre en cause le bénéficiaire acceptant.

Ce qu’il convient de faire

Ne pas hésiter à prendre conseil auprès d’un expert si votre situation est complexe
Penser à changer la clause bénéficiaire en cas de changement familial comme le divorce
Prévoir des bénéficiaires en cascade ex : « Mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux, à défaut mes héritiers »
Le terme « à défaut mes héritiers » est considéré comme une clause finale de protection si vos héritiers nommés dans la clause bénéficiaire ne vous survivent pas, le contrat ne restera pas en déshérence et l’on recherchera vos ayant droits .
Désignez votre époux comme « Mon conjoint » et votre partenaire de Pacs comme « Mon partenaire de Pacs » à défaut de bien notifier la qualité la personne désignée maladroitement n’héritera pas
Utilisez uniquement des pourcentages si vous faites une répartition du capital et non des sommes en euros, en effet, vous ne pouvez pas présumer de la valeur du contrat au moment de votre décès
Si vous voulez gratifier des personnes différentes de votre famille directe pensez à donner son Nom, Prénom, date de naissance, lieu de naissance, adresse, et ce afin d’éviter tout homonyme